Por qué no conviene hacerlo solo
Firmar un convenio en el que uno «se queda la casa y la hipoteca» sin hablar antes con el banco deja al otro como deudor: si el que se quedó la casa deja de pagar, el banco reclamará a ambos y el que salió puede ver embargada su nómina por una casa que ya no es suya.
Dos relaciones distintas: con el banco y entre ustedes
Frente al banco
El préstamo hipotecario suele firmarse con responsabilidad solidaria: el banco puede reclamar la totalidad a cualquiera de los titulares. El divorcio no altera ese contrato (artículo 1257 del Código Civil: los contratos solo producen efecto entre quienes los otorgan).
Entre los cónyuges
En el convenio o la sentencia se decide cómo se reparte el pago internamente. La jurisprudencia del Tribunal Supremo considera que la hipoteca que grava la vivienda familiar no es una carga del matrimonio ni del uso, sino una deuda de los propietarios, que deben pagar según su cuota. Si uno paga más de lo que le toca, puede reclamar al otro.
Las opciones para resolverla
1. Vender la vivienda
Se cancela la hipoteca con el precio y se reparte el resto. Es la solución más limpia, aunque en Mallorca, con hijos menores, a veces conviene aplazarla.
2. Uno compra la parte del otro
Requiere que el que se queda la casa pueda asumir el préstamo solo y que el banco acepte liberar al otro (novación o subrogación). Se formaliza en la liquidación de gananciales o mediante una extinción de condominio si están en separación de bienes.
3. Mantener la copropiedad temporalmente
Por ejemplo, mientras los hijos son menores y uno usa la vivienda. Conviene dejar por escrito quién paga qué, qué pasa si alguien deja de pagar y en qué fecha se venderá.
4. Alquilar la vivienda
Las rentas pueden cubrir la hipoteca mientras se decide qué hacer, si nadie va a vivir en ella.
Lo que nunca debe hacer
- Dejar de pagar sin acuerdo: generará intereses de demora y afectará a la solvencia de ambos.
- Firmar el convenio sin haber consultado al banco la viabilidad de la solución.
- Olvidar los seguros vinculados y los gastos de cancelación.
Cómo le ayudamos
Analizamos la escritura, el préstamo y su régimen económico, hablamos con su entidad si es necesario y diseñamos una solución que se pueda cumplir. Más en vivienda familiar en el divorcio.
Antes de firmar nada, hable con un abogado
Lo que se pacta o se decide en un divorcio le acompañará durante años: hijos, vivienda, pensiones y bienes. Llámenos y un abogado de familia revisará su caso sin compromiso.
Preguntas frecuentes sobre divorcio con hipoteca
Si mi ex se queda la casa, ¿dejo de ser deudor de la hipoteca?
No, salvo que el banco acepte liberarle mediante una novación o subrogación. Sin ese consentimiento, frente al banco sigue siendo deudor solidario.
No vivo en la casa. ¿Tengo que seguir pagando la mitad?
Sí, si es copropietario y cotitular del préstamo. El Tribunal Supremo considera la hipoteca una deuda de los propietarios, no un gasto de quien usa la vivienda.
¿Qué impuestos se pagan si compro la parte de mi ex?
Si la vivienda es ganancial, su adjudicación en la liquidación está exenta de Transmisiones Patrimoniales. Si es copropiedad en separación de bienes, la extinción del condominio tiene un tratamiento fiscal específico que conviene estudiar. Vea divorcio y Hacienda.
¿Y si ninguno puede pagar la hipoteca solo?
La opción más prudente suele ser vender. Si la venta no cubre la deuda, hay que pactar cómo se paga el resto. Cuanto antes se planifique, mejor precio y menos intereses de demora.